破産、再生手続きを行う際に、問題となるのが自動車です。

長野県のような地方では、自動車がないと生活に大変な支障をきたしますが「破産する場合は自動車は手放さないといけないと聞いたのですが」という質問を受けることがあります。

破産・再生手続きを取る際の自動車保有が認められるかどうかについて、解説します。

○破産と自動車

１，ローンのない自動車

　自動車ローンのない自動車を持っている場合、下記の2通りに分かれます。

（１）自動車の価値が２０万円を超える場合

　売却し、債権者への配当に充てる必要があります。

　破産手続きの中で、手放さないといけない、ということです。

　売却と配当のために、「破産管財人」が選任される「管財事件」となるため、管財人費用として２１万円程度が別途必要となります。

（２）自動車の価値が２０万円を超えない場合

　資産価値はないと扱われ、自動車を持ち続けることが可能です。

２，ローンのある自動車

ローンのある自動車についても、下記の2つのパターンに分かれます。

（１）「所有権留保」が設定されている場合

【所有権留保とは】

所有権留保とは、ローンの完済まで、自動車の所有権がローン会社にあるという担保の方法です。

要するに、「ローン完済までは、実は自分の自動車ではなく、ローン会社所有の自動車を借りて乗っている」ということなのです。

信販会社のカーローンや、ディーラー系のローン会社での自動車ローンは、ほぼすべてのケースで、この所有権留保がついています。

車検証上も、「所有者」は「ホンダクレジット」等のローン会社の名前となっています。

【所有権留保と破産】

所有権留保付きの自動車ローンがある方が破産申し立てを行うと、ローン会社は所有権に基づいて自動車を引き揚げ、売却し、ローンの返済金に充当します。

自動車を使い続けることはできないということになります。

（２）所有権留保が設定されていない場合

金融機関の自動車ローンでは、所有権留保は設定されませんし、信販会社やディーラー系のローン会社も、軽自動車については所有権留保を設定しません。

そういった場合、自動車の所有者はご本人ですので、ご本人の資産として扱われます。

あとは、先に記しました通り、価値が２０万円を超えるか超えないかで、売却されるかどうかとなります。

○再生と自動車

１，ローンがない場合

ローンがない場合、再生手続においては、自動車の売却の必要はありませんが、「清算価値保障原則」というものがあり、自分が持っている全財産の価値以上は、借金を支払わなければなりませんし、そこまでしか借金は減額されません。

例えば、再生手続では借金は概ね５分の１まで減額されますので（最低額１００万円）、これに基づいて借金が１２０万円まで減額されたとします。

しかし、ご本人の資産として、自動車が180万円、預金が20万円あったとすると、その合計金額の200万円までしか借金は減額されないということになります。

その金額を3年から5年の分割で支払っていくことになります。

つまり、自動車の価値が高いと、再生手続きでの借金の減額幅に影響がある、ということになります。

２，ローンがある場合

自動車ローンがある場合、所有権留保がある場合には、破産と同じく、再生申立をすると、ローン会社に自動車は引き揚げられてしまいます。

所有権留保がない場合には、ローンがない場合と同じく、自動車の価値が再生による借金の減額幅に影響を与えてくる、ということになります（ローン自体は他の借金と同じく、再生により同じ比率で減額されます）。

※自動車を引き揚げされてしまう場合はどうしたらよい？

自動車を引き揚げられてしまうと、移動の手段がなくなるので、生活が出来なくなるため、どうにかそれだけは避けたい、というご相談もあります。

しかし、引き揚げを防ぐ方法は基本的には存在しません。

引き揚げられた後、自動車のない生活を防ぐために、１０万円～２０万円程度の安価な自動車を購入する方法、親族などの自動車を借りる方法などがあり、多くの方はこれらの方法で自動車のある生活を維持できています。
愛着のある自動車を手放すのは悲しいですが、借金を整理して生活を再建するために、必要な手段です。

生活が再建でき、余裕が出来たらまた自動車を購入すればよいですし、そのためにも生活再建をぜひがんばっていきましょう。

破産、再生と自動車でお悩みの方、ぜひ一度ご相談ください。